创新支付宝虚拟信用卡

第28卷第2期金融教育研究Vol.
28No.
22015年3月ResearchofFinanceandEducationMar.
2015收稿日期:2014-12-26作者简介:冯毅(1978-),男,山东青岛人,博士研究生,研究方向为公司金融;唐航(1985-),男,四川广安人,硕士研究生,研究方向为公司金融;陈雪君(1979-),女,广东潮阳人,硕士研究生,研究方向为国际金融与投资.
自发秩序创新与金融监管的正义性分析———从哈耶克与罗尔斯的视角出发冯毅1,唐航1,陈雪君2(1.
中央财经大学商学院,北京100081;2.
中国人民大学经济学院,北京100872)摘要:以余额宝为代表的创新性金融产品带动了互联网金融领域的发展,但同时金融监管部门对这种创新业态的压制态度也引发了外界对中国金融下一步改革的思考.
目前政府主导的人造金融秩序成为下一步金融改革的主要障碍.
中国改革开放的成功经验证明了哈耶克自发秩序理论的适用性,这也是中国金融领域深化改革的政策取向.
同时罗尔斯的正义理论表明具有正义性的监管制度是金融领域自发秩序基础条件形成的制度保障,在这个条件下金融领域的自发秩序创新才有可持续的未来.
关键词:自发秩序;创新;金融监管;正义中图分类号:F830文献标识码:A文章编号:2095-0098(2015)02-0020-06一、引言大数据信息的出现使得金融业的创新步伐不断加快,基于大数据背景下的互联网金融的兴起带来了金融体系的革命性变革,余额宝和财付通等新型理财产品迅速占据了理财产品的主流位置,以二维码支付为代表的新型支付方式突破了银联的支付垄断地位而开创了新的领域,这些金融新业态的出现对于深入促进金融市场化改革具有极为深远的意义,2013年的《政府工作报告》也提出"要促进互联网金融的有序稳定发展".
[1]但随着相关部门下文叫停了支付宝、财付通的互联网金融创新产品,对于互联网金融监管与创新的对弈又成为了外界的关注焦点.
政府人造主导下的既有金融秩序与以市场为主导形成的自发创新性金融秩序严重不相适应在互联网金融领域的爆发,再度引起人们对这种不适应的关注,同时也引发了公众对中国下一步金融体系改革的深入思考.
正义作为检验政府制度效果的衡量标准,一直以来也都作为法治社会所追求的基本价值目标,而我国目前的金融监管往往是为了维持现有的金融体制,压制来自市场自发性的创新行为,从而使得金融监管成为阻碍金融改革的制度性内生因素.
因此,通过解读罗尔斯的正义理论,重新审视正义作为首要价值目标对于金融监管的重要意义,这对提升我国金融监管水平,促进金融行业持续可健康发展有着现实性的指导意义.
二、对于自发秩序创新的分析哈耶克的一个重要思想是通过对政治中的理性主义进行否定,进而强调尊重社会集体行为演进而产生的自发秩序,同时在此基础上反对政府过度干涉与注重个体自由.
[2]哈耶克(1960)认为,社会活动所具有的秩序性存在于以下的现实之中,即社会中的个体能够坚持性的执行一个计划是因为在其执行此计划的每个节点上,个体都能够预期其他的社会个体会对其计划做出某种帮助.
在所谓社会的秩序中社会个体不仅可以有效地运用自身的能力与知识,而且还能够预计到他能从其他社会成员那里可以获得合作.
[3]自发秩序原理的"建构"是为了解释这种社会经济秩序是怎样自发运行的,这个秩序过程需要很多知识的积累与聚合,但作为个体的人脑并不会集聚这么多的知识,而是以分立的形态存在于不同个体人脑之中.
在经济行为过程中单个个体具有的分立知识以及有限理性特性不可能通过运用知识和处理各种信息而形成的这种秩序.
真正形成这种秩序的是大量没有意识到最终目标和意义的单个主体的无意识群体行为.
哈耶克(1975)提出,在社会领域真正发挥作用的,恰恰是那些通过漫长的时间过程中演化而来的"自发秩序",它是众人的合力行为结果,但并不是人类设计的产物.
是人类社会群体自发性、自我演化的结果.
这样社会科学才有其存在的意义.
[4]从哈耶克的"自发社会经济秩序"观点来分析,三十多年的中国经济改革过程正是中国经济体系内部自发社会经济秩序的演进与扩展历史,也是通过中央指令而形成的的计划性"人造秩序"被社会实践所否定的历史,[5]中国的经济改革开放走的就是一条互动演化的道路,市场先进行自发秩序创新,然后得到国家许可,再经过不断的演化与扩展,政府与市场通过不断互动协调达到一个产业的自发秩序的生成.
对于互联网金融来说,不管是余额宝还是理财通都是市场创新行为的结果,这个创新过程就是企业家为了追求利润而进行的开发新产品、探索新市场的不断试错的历程.
企业家在一个自由的环境中通过自己的创新行为在竞争中获得市场的认同从而了创新收益,获得了被其他竞争对手所忽视的利润机会,这样的机制会促使更多的企业家去从事创新工作,进而这些创新行为促进了产业的发展,市场得到了扩大和深化,互联网金融的蓬勃发展就是这个机制的作用使然,余额宝、财付通、微信支付等等都是企业家通过创新行为并且得到了市场检验的新型金融产品.
同时我们也要看到这个过程也是基于自由的单个主体行为,而不是计划的过程.
从哈耶克哲学的自发秩序原理来看余额宝这类的产品就是一个自发秩序的金融创新过程.