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责编/林玉蓉美编/邱艺锋2017年12月8日星期五财富·金融A15即时互动:@厦门晚报@我要说厦门网:www.
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com厦门市消保委律师团成员、厦门大学法学院副教授游钰认为,这些条款主要涉及"现金价值"缺乏释义以及"您犹豫期后解除合同会遭受一定的损失"用语含糊不清的问题.
他说,保险合同属于专业性较强的格式合同,对于大部分法律知识比较薄弱的保险消费者来说,保险合同有必要对重要概念进行解释,以便保险消费者了解相关概念以及条款的含义.
若对某些重要保险合同术语没有做简明扼要的释义,将给保险消费者正确理解保险合同带来一定的困难,甚至造成经济损失.
比如,上述保险条款中涉及的"现金价值"一词是一个非常专业的保险名词,关乎保险消费者选择提前解除合同后得到保险公司返还多少款项的问题,然而在保险合同中却没有明确释义.
"您犹豫期后解除合同可能会遭受一定损失",游钰认为,这句话实际上对犹豫期后解除合同所返还的现金价值作了一定程度的说明,即现金价值可能小于投保人所交的保险费,但如此用语仍显得含糊不清,让普通保险消费者无法清晰明了地理解自己选择提前解除合同之后将会遭受具体何种损失.
游钰表示,根据《保险法》和《合同法》的有关规定,保险公司应当对保险格式条款中的关键名词做出清晰的释义,只有这样,才有利于弥补投保人或被保险人在缔约能力上的弱势,帮助投保人进一步理解合同条款的内容与含义,平衡双方的利益,这也是兼顾公平与效率的一种体现.
市市场监督管理局市消保委厦门晚报社保险那些事保险那些事说说说说一起来一起来厦门市首次保险行业消费调查评议A典型条款保单中的"现金价值""犹豫期"您都知道是啥意思吗有律师指出,保险公司应对保险单中晦涩难懂的专业术语进行解释,并修正一些不当的表达最近,市民凌小姐想买一份寿险,谨慎的她打算把保险单看个明白再签字,可是合同上的语言晦涩难懂,比如"现金价值"、"犹豫期"等专业术语,让她很难明白这些文字间的逻辑关系.
在保险消费评议的过程中,厦门市消保委律师团成员游钰、吴斯华发现很多保单对条款中的保险术语并不做解释.
中宏人寿、太平人寿、人保寿险、新华人寿、中英人寿、农银人寿、陆家嘴国泰人寿等都存在这种情况.
有的投保人以为"现金价值"就等于"所付保费",要求退保才发现自己能收回的保费和付出的相差甚远.
但是实际上,保险公司所说的"现金价值"是指扣除业务员代办费、保险公司手续费等各项费用后的保费价值,这些费用占投保人所付保费的10%-50%.
游钰认为法律概念有其特殊的含义,使用不当会使合同意思无法准确表达.
上述保险合同条款中不当使用了"失踪"、"失踪处理"等用语.
包括上述典型条款在内,中英人寿、人保寿险、新华保险等不少保险公司在失踪条款处理中也有类似的表述.
他说,根据《民法总则》的有关规定,宣告失踪、宣告死亡的基本前提之一是自然人下落不明.
如《民法总则》第四十条规定:"自然人下落不明满二年的,利害关系人可以向人民法院申请宣告该自然人为失踪人.
"第四十六条规定:"自然人有下列情形之一的,利害关系人可以向人民法院申请宣告该自然人死亡:(一)下落不明满四年;(二)因意外事件,下落不明满二年.
因意外事件下落不明,经有关机关证明该自然人不可能生存的,申请宣告死亡不受二年时间的限制.
"游钰认为,上述保险合同条款则把失踪作为宣告死亡乃至给付身故保险金的前提条件,这就造成法律术语误用.
相关保险合同条款中所使用的"失踪"一词用"下落不明"来替代更为准确,而"失踪处理"也应改为"下落不明处理",这样可以有效避免法律概念使用的混乱.
中宏人寿在相关合同条款中使用了"前后7天"的表述,游钰认为,这种用语显得很含糊,容易产生歧义.
"前后7天"的具体计算有多种方法,也有多种理解.
例如,该用语可被理解为前后各7天,也可以被理解为以某一日(如住院治疗当日)为基点计算的7天.
保险合同条款用语含糊,增加了投保人等消费者理解合同条款的难度,也容易引发争议.
本报记者中宏人寿:《中宏长保安康尊享版重大疾病保险条款》第十四条第三款:"投保人在犹豫期后解除本合同会受到一定的损失.
"太平人寿:《太平百万行无忧两全保险条款》第二十一条第二款:"自我们收到解除合同申请书时起,本合同终止.
我们自收到解除合同申请书之日起30日内向您退还保险单的现金价值.
您犹豫期后解除合同会遭受一定的损失.
"人保寿险:《人保寿险附加美丽一生女性特定疾病保险条款》第3.
3条:"您犹豫期后解除本附加合同会遭受一定的损失.
"太平人寿:《太平百万行无忧两全保险条款》第十六条"失踪处理":"在本合同保险期内且本合同有效,如果被保险人失踪,且经法院宣告死亡,申请人可以向我们申请身故保险金,我们以法院判决宣告之被保险人死亡日为被保险人死亡的日期,并且按本合同中与身故有关的约定处理.
"民生人寿:《如意畅行两全保险条款》第7.
7条"失踪处理":"若被保险人在本合同有效期内失踪,后经人民法院宣告死亡,本公司以判决宣告日为被保险人身故日……"中宏人寿:《中宏宏悦万家尊享版保险条款》第二部分第一条第二项:"被保险人接受住院治疗前后7天导致的门诊医疗费用的个人支付部分,包括诊疗费、检查检验费、治疗费、门诊手术费、药品费、物理治疗费.
各项住院前后门诊医疗费用以本合同约定的限额为限.
"B典型条款【律师点评】应对关键名词做清晰释义,从而兼顾公平与效率"失踪"一词表述有所不当,"前后7天"易有歧义【律师点评】您犹豫期后解除合同可能会遭受一定损失……向您退还保险单的现金价值……保险格式合同