!会借钱"还要会还钱#才能算得上会理财$

在房贷还款上%借款人如果能够掌握好一些小技巧%可以省下不少银子$招数一房贷搬家享最大优惠对于那些由于某种特殊原因而无法享受到!
七折房贷#的借款人%也并非无计可施%最简单的一招就是&乾坤大挪移%也就是进行房贷搬家%通过!
转按揭#业务%换家银行贷款以享受!
七折房贷#优惠'目前%各家银行开出的!
七折房贷#条件并不一致%比如%有些银行有贷款总额必须达到一定数额的限制%有的就没有(还有各银行对信用记录考核的严格程度也不一样'这导致&某个借款人根据这家银行的规定%无法享受!
七折房贷#%但在另一家银行%却可以享受'基于此%借款人可通过!
转按揭#业务享受优惠'!
转按揭#的具体操作方法是%借款人自筹或通过新贷款银行帮助找担保公司%还清原贷款银行的贷款%然后重新在新贷款行办理贷款'目前大部分银行为积极争取客户资源%都愿意提供转按揭服务并能给出更优惠的贷款利率'局限"转按揭"会不可避免地产生一些费用,包括担保费、评估费、抵押费、公证费等等,借款人在准备"房贷搬家"前,应当计算一下"搬家成本",如果成本偏高甚至抵不过节省的利息,那就完全没有必要换银行.
不过有些银行为了吸引客户,私下里有针对性地推出"低成本转按揭"服务,比如可以免掉一些费用,借款人不妨到各银行"打探"一下.
点评一般来说,贷款转按揭是借款能够享受到七折的最后一条快速通道.
目前来看,这条通道并不十分通畅.
对于银行,客户贷款搬家能够对其业绩产生的影响并不大.
对于借款人来说,搬家不仅要考虑费用问题,还要考虑其他的成本,比如时间成本以及这个比较烦人的"折腾"过程.
然而,如果真有借款人不畏艰难将贷款从一家银行转到另一家银行,必定有其中的理由.
招数二提前还贷最省心在经济形势较为复杂"投资环境也不确定的背景下%房奴们省钱的最佳方式就是提前还贷%毕竟%不欠银行或少欠银行钱%就不用或少付银行利息了'专家建议%正处于还款过程中且资金较为宽裕的房奴%在资金没有较好的投资渠道的情况下%不妨考虑提前还贷%以节省利息'目前大部分银行都允许购房者提前还贷%且提供了全部还款"部分还款"缩短贷款期限等多种方式让消费者选择%而且不收罚息%不过部分银行需要提前预约并有提前还款次数限制'消费者可根据自身财务状况考虑提前还款%但前提是资金比较充裕%且要量力而行'从理论上讲%部分提前还款包括三种方式&一是剩余贷款每月还款额不变%只缩短还款期限%这样可多省利息(二是减少每月还款额%还款期限不变%以减少月供负担%但利息支出多于第一种方式(三是减少每月还款额%同时缩短还款期限%这样会节省更多利息'但目前银行多数只提供其中一种方式'另外%消费者还可选择缩短还款期限的方式节省利息%但此方式会导致月供增加'局限提前还贷并非人人都适用,需要具备一定的条件,比如手头要有一笔现成的闲置资金.
所谓闲置资金,是指这笔资金处于不产生投资收益或者收益率很低的状态.
另外,对于某些收入变化较大的借款人,在选择提前还贷时,还得兼顾家庭的意外开支和未来开支,比如孩子入学、就医、保险等等,即使未来无重大开支计划,从家庭理财规划的角度考虑,一般也至少应保留半年的家庭年收入以备不时之需.
点评提前还贷之前要算好账,因为不是所有的提前还贷都能省钱.
比如,还贷年限已经超过一半,月还款额中本金大于利息,那么提前还款的意义就小得多.
此外,如果借款人目前手头资金正在进行有效的投资运作,且获得的收益率又高于住房贷款利率,那么完全可以投资收益来抵消房贷利息支出,而不必急于提前还掉银行贷款.
招数三改变不利贷款方式许多借款人可能记得%两三年前%固定利率房贷业务火爆异常%银行热推"买房人争相办理%甚至有些已办理了贷款的也想变成固定利率'由于固定利率推出时尚处在利率上升通道%所以在设计时比同期浮动利率略高%只要央行加一次息%它的优势就立即显现出来'但是一旦降息%选择它的购房者就吃亏了'因此%在经过几次大幅降息之后且还有降息的预期下%市民以前选择的房贷固定利率业务%现在则成为!
紧箍咒#%明显吃亏'刘先生!
""#年#月在某银行办理了$年期固定利率贷款%当时约定的贷款年利率应为#%$&'%比现在降息后的基准利率高出(%&!
个百分点'同样是$"万元$年期的贷款%刘先生用固定利率以等额本息还款方式%每月还款为(""))元左右%如果是现在用浮动利率只需*&$!
%+&元%两者相差近),(元%$年二者总计相差利息接近!
%)万元'当然%这里还没有考虑打七折%如果能享受此优惠%每月则只需要*!
+)%*$元%每月相差近#*"元%$年相差+%#万元'因此%在这种背景下%借款人最好将固定利率房贷业务转为浮动利率才划算'局限将"固定利率"改为"浮动利率",通常需要向银行缴纳一定数额的违约金.
借款人在进行变更前,应当进行比较,如果付出的成本偏高甚至不及节省的利息,那就没有必要进行改变.
点评不同阶段的固定利率房贷业务的利率水平都不一样,借款人在变更前一定要咨询、计算清楚,不要盲目冲动地进行变更,合算才做变动.
事实上,随着市场竞争的加剧,目前市场上还有许多有利于房奴节省利率的产品,借款人不妨参考,比如双周供、存抵贷、活利贷等.
文-胡结友理财室本期理财案例主角小微情况简介&属于,"后的小微有一份比较稳定的工作%税后月薪为+"""元左右%每月的开支为&伙食费.
置装费.
朋友聚会的花销.
杂费/!
"""元'因为家境宽裕%没有任何生活负担%小微除了!
自给自足#外%工作了一年多的她银行里也有了两三万元的存款'目前%她没有做任何投资%银行里的钱也是用活期存着'!
我知道活期的利率最低%但怕万一有急事要用而且数额也不多%就那样放着了'#小微说%自己刚工作不久%没积攒下多少钱%因此也没钱去做什么投资%理财之于她好像没什么关联'那么%像小微这样的,"后是否需要理财%又该如何理财)转变观念投资理财不是有钱人的专利在我们的日常生活中%很多人总认为!
有钱才有资格谈投资理财#'其实不然%即便数目不多%也不要低估微薄小钱的聚敛能力%("""万元有("""万元的投资方法%("""元也有("""元的理财方式'颜琳莎建议%当一个成人迈入社会%就应从他的第一笔收入"第一份薪金开始理财'当然%讲理财并不是把所有的钱都用于投资%前提是要保证正常的生活支出'像小微一个月!
"""元支出算是正常%如果将其中一部分支出缩水%可能会导致生活质量下降%因此%在每月+"""元的收入中先要将这!
"""元划出来保障生活'除了留出一部分钱保障日常开支外%颜琳莎还提醒将)个月*&个月的工资金额作为活期%以便应对不时之需'像小微活期存在银行里的钱可以留个(万元到!
万元%这样要是万一想去旅游或是其他方面需要支出%这笔钱就可灵活运用'投资购买定期定额基金在保障了日常的支出后%剩余的钱就可以用来进行投资计划的实施'对于像小微一样白天需要上班%没有太多空闲时间自由支配的人%颜琳莎推荐了定期定额基金%投资比例为月收入的!
"'左右'定期定额计划又称为单位平均成本法%指投资者每隔一固定时间0通常是一个月1%投资固定金额于固定基金上%不在乎进场点%也不必在意市场价格的起伏'颜琳莎说%虽然目前基金行情波动挺大%但定期定额追求的是长期效益'投资者可将此作为孩子的一笔教育基金%过了!
"年%可能这笔钱就为你解决了孩子上大学的所有费用'对于工作繁忙生活无规律的单身族%定期定额最大的好处在于起点比较低+操作比较简单'而且长期而言%开放式基金的收益率通常高于银行定期存款的利率'另外%定期定额的方式还可以将购买基金的风险摊到最低限度%在净值较低的时候买入较多的份额%在净值较高的时候买入较少的份额'而当投资者需要资金时%则可赎回整笔或部分资金'风险管理购买纯保障型保险大多数人的观念认为%投资就是购买股票"基金"国债等%而往往将保险排在这个范围以外'其实保险也是投资理财的一个重要项目之一'颜琳莎说%像小微一样的,"后患上重疾的可能性较低%但是发生意外事故的风险也不可忽视'所以%一份可保终身意外的保险是十分必要的'像这种纯保障型的保险%投资的金额比较小%但万一发生意外%收益却比较高'所以及早购买那种以重大疾病为主险%住院医疗"重大意外为附险的险种%为自己安排重病"意外方面的保障不失为明智之举'至于分红型的保险%按照现在的经济形势%她建议不宜急于购买'信用卡联名账户防止成为卡奴现在的年轻人%谁都有个几张信用卡'信用卡用得巧妙%可以为你节约费用(但如果用起来不知节制%就有可能让你成为卡奴'颜琳莎说%对于信用卡的持卡人而言%最好将信用卡与工资卡账户联名%签订自动扣款协议书%这样可省事不少'像有些还贷一族%每个月都要把工资折里的钱取出来%再到贷款行去还贷款%路程加上排队%效率实在太低'而如果在工资卡上办理约定汇款业务%在贷款扣款日前几天,至少三天%考虑汇款时间及节假日-发出汇款指令%将款汇到还贷账户上%汇款周期为每个月一次%这样就不用担心逾期了'同时%颜琳莎也提醒信用卡不要办太多张%一般!
张*)张就差不多了'!
目前信用卡基本上都是刷卡次数超过$次就不用付年费%但卡太多的时候%你可能有些刷了七八次%有的却$次也没刷%最后还要缴纳几百元的年费#'星期二年月日责任编辑李淑敏电脑组版徐永辉校对孙敏瑛电子信箱!
电话,-&.
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/&0财富·理财世人总把价值投资与巴菲特的名字联系在一起%因为巴菲特是当今世界价值投资的代表人物%而价值投资也是巴菲特投资成功的基石'我国的投资者最熟悉的%莫过于巴菲特对中石油2股的投资了'在!
"""年中石油2股的股价被严重低估的时候%巴菲特以(%("港元到(%&#港元不等的价格买进中石油2股!
)%+,亿股'经过#年的持有%!
""#年在中石油2股股价大幅上涨的时候%巴菲特又相继以((%!
&港元到()%,*港元不等的价格将他所持有的中石油2股悉数抛售'尽管当时不少人认为巴菲特贱卖了%但如今中石油2股每股$港元左右的价格%已充分表明巴菲特作为价值投资者在当时卖出行为的正确性'巴菲特也因此成了我国投资者心目中价值投资的标尺'但巴菲特!
"",年投资的失败%正是这位#,岁老人对价值投资背叛的结果'如果说%巴菲特投资中石油2股是价值投资的经典之作(那么%!
"",年他投资康菲石油公司股票就是对价值投资理念的最大背叛'巴菲特所说的最大错误%指的就是他在油价接近历史最高位的时候%大量增持了美国第三大石油公司康菲石油公司股票'!
""#年底%伯克希尔.
哈萨韦公司持有(#$"万股康菲石油公司股票%而截至去年年底%伯克希尔.
哈萨韦公司持有的康菲股票达到了,+*"万股'这导致伯克希尔.
哈萨韦公司损失了数十亿美元'巴菲特承认%他没有预料到能源价格在去年下半年的急剧下降'在石油价格大幅上涨之后再大量增持康菲石油的股票%可以断言%即便是没有金融危机的爆发%巴菲特在这笔投资上的失败仍然不可避免'这也正是对他背叛价值投资理念的惩罚'巴菲特下的这步糟糕棋子%还有一个很重要的原因%他在!
"",年的投资活动中掺杂进了很多!
非投资#的因素'比如%!
"",年!
月(!
日%面对次贷危机的袭击%巴菲特抛出!
救市#计划%拟向3456+6789:;@ABC和;5DDA@C等三家债券保险商提供总价值,"""亿美元的市政债券担保%约占市场份额的))''幸好这一!
救市#计划后来被取消%不然巴菲特恐将面临破产的命运'又如%!
"",年*月+("月间%巴菲特又积极买进股票%并于("月(#日还特意在/纽约时报0上撰文唱多美国股票%不仅表示他一直在购买美国股票%而且还鼓励投资者像他一样要勇敢地建仓%并表示对美国未来经济的发展充满信心'如今看来%巴菲特当时的加仓行为%无疑扩大了他在!
"",年的投资亏损'巴菲特这一次的增持行为当时就遭到业内人士的质疑'而就在巴菲特鼓励投资者勇敢建仓的!
倡议书#发出后不久%市场上传来了巴菲特入选新一届财长候选人的消息'因此%从表面上看%巴菲特!
"",年投资的失败是低估了金融危机的影响%高估了美国政府的救市行动%而实际上是他这一年的投资中掺杂了过多的!
非投资#因素'也许%这是一位投资大师在本国经济遭遇困难时所应该做的事情%但就投资本身而论%这些!
非投资#因素加剧了!
股神#在!
"",年的失败'文-皮海洲温岭市太平神怡按摩院遗失温岭市工商行政管理局!
""#年+月("日核发的注册号为的营业执照,正副本-%声明作废'温岭市太平神怡按摩院0112年(月&1日陈素琴遗失温岭市工商行政管理局!
"",年+月(&日核发的注册号为的营业执照,副本-%声明作废'陈素琴0112年(月&1日温岭市温峤威龙达鞋厂遗失温岭市工商行政管理局!
""#年#月$日核发的注册号为的营业执照,副本-%声明作废'温岭市温峤威龙达鞋厂0112年(月&1日温岭市横峰双丰化工商店遗失温岭市工商行政管理局!
""&年*月!
,日核发的注册号为的营业执照,副本-%声明作废'温岭市横峰双丰化工商店0112年(月&1日温岭市惠典鞋厂遗失温岭市工商行政管理局!
""&年&月!
(日核发的注册号为的营业执照,副本-%声明作废'温岭市惠典鞋厂0112年(月&1日温岭市横峰星星煌鞋厂遗失温岭市工商行政管理局!
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月+日核发的注册号为的营业执照,正本-%声明作废'温岭市横峰星星煌鞋厂0112年(月&1日温岭市横峰民利自选店遗失温岭市工商行政管理局!
""&年$月!
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日核发的注册号为的营业执照,正本-%声明作废'温岭市横峰民利自选店0112年(月&1日温岭市泽国凯丽涂料店遗失温岭市工商行政管理局!
""+年(!
月(&日核发的注册号为的营业执照,副本-%声明作废'温岭市泽国凯丽涂料店0112年(月&1日温岭市石塘魅力女子化妆品店遗失温岭市工商行政管理局!
""+年("月(!
日核发的注册号为的营业执照,副本-%声明作废'温岭市石塘魅力女子化妆品店0112年(月&1日谢加兵遗失温岭市工商行政管理局!
"",年&月(!
日核发的注册号为的营业执照,正本-%声明作废'谢加兵0112年(月&1日营业执照遗失通告营业执照遗失通告温岭市甜蜜蜂业有限公司因股东决定解散%拟向登记机关申请注销登记%根据/中华人民共和国公司法0有关规定%于!
""*年)月&日成立清算组%清算组由叶领香+徐岳清组成%请债权人自通告之日起+$日内向本公司清算组申报债权'温岭市甜蜜蜂业有限公司0112年(月&1日浙江好兄弟大洋城鞋业有限公司因股东决定解散%拟向登记机关申请注销登记%根据/中华人民共和国公司法0有关规定%于!
""*年)月*日成立清算组%清算组由李传法+唐学俊组成%请债权人自通告之日起+$日内向本公司清算组申报债权'浙江好兄弟大洋城鞋业有限公司0112年(月&1日注销公告文-本报记者邵璐莎没啥存款,但也没有负担80后社会新进人员如何理财本期理财专家颜琳莎中国银行温岭支行个人金融部理财中心理财经理国际金融理财师聪明还贷款拒绝做房奴巴菲特的教训跟经验一样宝贵你不理财财不理你如果你想通过理财室听听来自专业理财师的个性化建议请发短信至&(34,-313,4或&(414,-32&15日报记者将会联系你看法